信用卡的秘密

作者:张友红来源:中国周刊，2010年第7期这是一种又薄又小的塑料卡，叫信用卡，一毫米厚，40平方厘米大 它的使命就是被刷被刷 这里有很多未知的秘密 中国银行银行卡部风险经理尹春平(3.27，0.00，0.00%)说:“别看这张小卡，我算过了。运营总共需要28个软件系统平台，至少需要8家外包服务公司参与业务合作。 有许多利益相关者参与其中 银行业流传着一种奇怪的现象。做了银行卡后很难跳槽，因为能在短时间内了解信用卡市场的人不多 在真正的信用卡诞生之前，它只是一张普通的塑料卡，躺在深圳一家制卡厂的仓库里 这样的名片工厂专门生产磁卡，包括各种门禁卡和银行卡 在深圳和广州，已经积累了很多这样的公司 这些公司在2000年后随着卡家族的发展而发展 银行发定制合同的时候，卡会被平板车拉到制卡车间。在这里，许多像这样的塑料卡片变得五颜六色 该卡是国有银行A银行订购的 很快，塑料片的背面贴上了磁条，工作人员在磁条上注入了四条信息:持卡人姓名、卡号、有效期和验证码的最后三位数字 卡片形成 卡上印着三个logos行、中国银联、VISA 这些标识赋予了这张卡身份:一张可以在国内外使用的双币卡 银行把一美元多的制卡费送到制卡厂后，一家邮政公司按照a银行的要求把这些卡打包成件寄出。 这张信用卡的旅行已经开始了 它闪耀着财富的光环 首先是1万元的额度，也就是说持卡人可以提前使用1万元 另外上面的银联和VISA logos也是一笔钱 银行需要向双方支付品牌费，这叫年费 一家国有银行的工作人员说:“我们银行每年需要向VISA支付几千万美元 相对来说，银联的品牌费会低很多 在旅行的第三天，这张信用卡遇到了它的主人，持卡人小吴 他是一个80后的年轻人，每天都在20层的办公楼里工作 他是喜欢刷的大家族成员。 这个系统很快被它的主人带到了一家咖啡店，它的头被连接在这里和后面 这个后方是a行的信用卡管理系统，所有关于信用卡的信息和任何动向都在这里收集。这家银行为这个系统的开发付出了数亿美元，然后打包给一家国外的软件公司进行处理。 说起来，在这张信用卡诞生之前，它就已经和这个系统打过交道了 出生前，该系统对小吴的信息进行过信用评估。尽管该银行希望发行更多的信用卡，但信贷控制至关重要 在发卡过程中，售卡人的努力是不可或缺的 他们甚至磨破了嘴，失去了声音，想尽一切办法吸引优质顾客 一个名叫肖磊的大学毕业生刚刚在北京的一家银行找到了一份工作。她一个月成功卖出50张信用卡，这只是她一个月的任务基数 这样，她可以得到1200元的基本工资 如果她多卖30本，每本20元她会得到一份佣金 如果达到100张，佣金将增加到50张 两个小时后，小吴和他的朋友们喝完咖啡，拿着他心爱的新卡去前台付账 他消费了200元 通过POS机的对接，这张信用卡的信息就像黑客帝国里的Neo。它走过一个数据王国，通过各个层次完成数据记录、数据审核等诸多环节 有些信用卡背后的系统不是东嘉银行的，而是一家叫银联数据的公司 这个公司相当于很多银行信用卡的电脑部门，帮助银行在后台处理数据，发放信用卡 银行通过发卡率和刷卡率给银联数据一笔每年几百万到几千万的费用 小吴输入密码，潇洒的签了字 在接下来的一个月里，这张卡被刷了10次，总共花了3800元 小吴知道a行的规定，一年刷卡超过8次，免交年费 这是中国特色 在国外，年费是信用卡的重要收入来源 他也知道，只要他按时还款，他就不必为信用卡消费付出任何代价 但是他不知道他消费的每一笔钱都会导致一个巨大的利益链条 信用卡是这个利益链的中间环节 利益就这200元的咖啡账单来说，中国银联是第一个参与利益分配的 商家要为这笔交易支付1.2%的佣金，2.4元人民币 所有使用POS机的商家都要承担这个成本 1.2%的比例由中国银联规定 信用卡完成的同时，2.4元的佣金也进了银联的口袋，商家实际只拿到了197.6元 商家也愿意遭受一些损失，因为这样会吸引更多的持卡人前来消费 银联拿到这2.4元佣金后，并没有独占，而是不得不进行二次分销 这家咖啡馆的POS机是B银行装的，人们管这样的银行叫收单行 发行信用卡的银行被称为发卡银行 银联二次分配的原则是:发行方、收单行、银联按照7:2:1的比例进行划分，也就是说在2.4元中，三方分别得到1.68元、0.48元、0.24元 有时候不是三个人都能分享到好处 有一次，小吴在一家餐馆用新卡消费了120元 这家餐厅的POS机是一家叫银联商务的公司下的，负责收单的银行是c。 结果，信用卡的数量变成了四张 其中银联业务和C银行将共同分享1.2%的佣金比例 至于分成多少，是他们两次协商的结果 通过这张卡分享利益的渠道不仅仅是信用卡，还有ATM提现 小吴当天急需用钱，用信用卡在最近的D银行的ATM机上取出1000元现金 这样，银联会向发卡银行A收取2.6元的手续费，然后给部署ATM机的D行2元，剩下6毛钱给自己 如果A银行和D银行属于异地，那么手续费就变成3.6元，D银行收3元 D行装ATM机，要十二万。当然，这要花掉大部分手续费 但是，A行并没有亏钱。在这笔交易中，甲行将向小吴收取20元。这2%的金额称为提现交易费 无论什么样的交易，如何分割，都无法避免银联 银联可以理解为信用卡支付之路。在中国，实现交易必须走这条路 但是，你出国，负责清算的不是银联家族 有一次，因为工作关系，小吴去法国考察，这张双币卡也派上了用场 那天，小吴在一家迪奥品牌店停下来 他想给他的未婚妻买一条价值1000欧元的项链 通过POS机，信用卡信息来到了一个复杂的世界，那里有一个繁琐的结算系统 首先根据VISA综合评估给出的汇率，系统先将1000欧元兑换成美元，再兑换成人民币，最后实现人民币结算 额外的两个转换程序没有白费。VISA将向发卡机构收取1%的货币兑换费，发卡机构将把这笔费用转给持卡人 最后根据汇率，1000欧元的转换费折算成人民币和84元 但是如果通过银联渠道刷卡，那么对于小吴来说，就不需要支付货币兑换了 最近他听说了VISA和银联的渠道纠纷 银联打的品牌是:免货币兑换费，消费者花钱少 VISA扮演的品牌是:服务和风险保障 当然，出国后，小吴发现并不是所有的店铺都有走银联渠道的POS机 所以很多持卡人出国，刷VISA的机会更多 风险信用卡方便，但也有很多风险 办完那张信用卡，小吴很快就意识到了这个问题 从欧洲回来后，他一直忙于加班，几乎忘记了信用卡还款 如果他不能按时还钱，他就不好了，但这对开证行来说是好事，这样银行就可以得到20%-30%的循环利息 这也是国际流行的发卡机构利用信用卡盈利的重要途径 骑行兴趣是专业术语。小吴试图研究它，但它最终失踪了。网上有人说只有“大师”才能研究，有人说这是“历史上最难的数学题。” 总之小吴从那以后一直很警惕。他知道如果他不小心的话，他会陷入银行利息的陷阱 在国外，VISA，万事达等。收取60%-80%的流动利息费，这是他们利润的重要来源 好在小吴在当月最后一个还款日还清了所有透支 有许多人不能按时偿还贷款 一家国有银行的工作人员说，他们银行每年会有几亿的钱空，要到年底才能还 在这方面，系统将对欠费户采取一些管理措施 一是记录风险评级。另外，银行会找专门的公司要钱 这些公司大多是咨询管理公司，统称为“催款公司” 一旦你接到催收公司的电话，这意味着系统已经自动将欠款升级为“危险元素” 催款公司会很努力，因为银行会根据催款的钱给他很高的回报率 有的达到20%-30%，有的甚至达到50%-60%。具体比例取决于银行和催款公司如何协调 由于利息高，一些催款公司会不厌其烦地与欠款沟通。如果真的不可能，他们会用威胁和恐吓来达到目的 这些现象让各方都很不爽 比如某大型国有银行，每年的风险欠款可能达到几个亿。催收公司会帮银行退回约60%的欠款，但也会带走一大笔催收费 在银行卡部，工作人员经常讨论法律和犯罪的话题。在他们看来，经营信用卡不仅仅是一件高科技、高智商的事情，还需要学习心理学，甚至需要应对犯罪。毕竟信用卡诈骗事件越来越多。 小吴最近在报纸上看到一则新闻，说张欠了很多债。在知道自己没有还款能力的情况下，向四家银行申请信用卡，疯狂透支7万多元，然后搬出住所逃避还款。 最后她在网上成了警察的目标，掉进了法网 信用卡犯罪数量更大，将达到数千万甚至上亿。主要手段是提现POS机 由于监管不严，注册公司名称，申请POS机，可以为客户套现赚钱 今年4月，南京破获首例利用POS机套现非法经营案件，涉案金额总计3亿元 目前，信用卡犯罪的确是令银行界头疼的事情，但令他们更头疼的是，中国整个信用卡行业仍然不赚钱 在美国，他们已经做了半个多世纪的卡业务，已经建立了一个巨大的工业帝国，并取得了巨大的利润 如果中国想尝到这张牌的更多甜头，还有很长的路要走